“目前，人民银行正在抓紧组织研制人工智能、区块链、大数据、云计算等17项金融科技标准，欢迎广大金融机构、科技企业、科研院校等各方力量以不同形式参与。我们将支持外资企业加入标准工作组，公平参与金融标准编制，增强标准编制主体的多元化。”近日，人民银行科技司二级巡视员杨富玉在“2019银行数字化转型高峰论坛”上透露。
2019年以来，金融科技与银行业务加速融合，银行业数字化转型进一步深入，云计算、开放银行、5G物联网等先后成为银行业内的焦点议题。在由中国金融认证中心（CFCA）联合近百家成员银行举办的上述论坛上，来自监管机构、银行以及研究机构的业内人士共商共议，“描绘”银行业数字化转型的未来。
值得一提的是，《2019中国电子银行调查报告》（以下简称《报告》）同时对外发布，电子银行各渠道用户比例的变化、对“小镇青年”等下沉市场的调查研究，引起各方关注。
推荐性标准可发挥“软法”作用
目前来看，我国金融数字化发展已经获得广泛共识。近日，人民银行启动金融科技创新监管试点工作，支持在北京市率先开展金融科技创新监管试点，探索构建符合我国国情、与国际接轨的金融科技创新监管工具。
据杨富玉介绍，目前我国金融数字化转型已建立了较好的基础，首先，“标准”在我国已经上升为一种基础性制度安排。其次，我国金融数字化已经有较好的基础设施支撑，商业银行新发卡片全部基于金融IC卡，移动支付蓬勃发展，移动支付产品和服务创新活跃。再次，我国在金融数字化标准建设上积累了一定经验。“十三五”期间，发布金融国家标准、行业标准90多项，金融团体标准20多项，涉及术语、编码、分类、数据、接口、安全、凭证等方方面面。
毫无疑问，银行是金融业的基石，银行业数字化转型必然是金融业数字化转型的“急先锋”。“提升银行业数字化转型的产业基础能力和产业链现代化水平，亟需强化标准引领。”杨富玉强调。
“有一种观点认为，标准阻碍创新，企业可以运用其市场影响力制定游戏规则，与银行共享数据，实现甚至超越国外开放银行制度想要达到的目标。这种观点是短视且狭隘的，没有看到在专有接口模式下，数据不规范、竞争不充分、创新不持续、公共利益受损的风险。”杨富玉表示，金融科技在促进金融普惠和金融业提质增效的同时，也相应会增加金融稳定、市场诚信、消费者与投资者保护的潜在风险，标准尤其是推荐性标准可以发挥独有的“软法”作用。
“目前，我们正在组织金电、CFCA等单位争取在中国基于LEI（全球法人机构识别编码）的数字身份识别项目试点，希望商业银行积极支持并参与。”杨富玉表示，央行高度重视LEI编码在中国的落地工作，助力对外开放和“一带一路”建设，为金融机构和跨境企业参与国际贸易和国际金融活动提供便利，帮助企业“走出去”。
“小镇青年”成为未来流量蓝海
《金融时报》记者在上述论坛上了解到，《报告》对94家成员银行在2019年的电子银行发展情况进行了调查，并针对直销银行发展机遇与挑战、银行数字化发展背景、国内外开放银行的核心技术及银行创新特征及案例进行了分析。
《报告》显示，2019年，电子银行各渠道用户比例均有所提升，其中网银渠道用户增速持续放缓，移动端则保持稳定发展，网上银行与手机银行用户比例差距进一步拉大。调查结果显示，个人网银用户比例达56%，较2018年增长3%；个人手机银行用户比例达63%，较2018年上涨6%；微信银行用户比例快速增长，渗透率攀升至42%。
此外，《报告》对“小镇青年”等下沉市场的调查研究引起市场关注。“小镇青年”是指18岁至35岁、生活在三线及以下城市的人群，囊括了庞大的下沉市场和青年群体市场，他们人数众多、有时间、有存款、敢花钱，是目前细分增量市场的重要部分。
调查显示，“小镇青年”购买货币基金和保险的用户比例较高，相较于整体用户分别高出整体4%和3%。由于“小镇青年”对于资金的灵活度要求相对较高，且多用小钱购买理财产品，使用网上银行购买理财平均每笔交易低于1万元。此外，“小镇青年”平均单笔网银转账金额为11871元，略低于整体用户转账金额（12214元）；使用网上银行进行小额转账和大额转账均较多，其中分别有39%的用户平均单笔转账3000元以下，15%的用户平均单笔转账3万元以上 ，分别高出整体用户13%和9%。
《报告》调查结果认为，以“小镇青年”为核心消费群体的下沉市场是未来的流量蓝海，将为电子银行渠道发展带来新的人口红利。
不同规模银行转型路径存差异
在上述论坛中，记者发现，对于数字化转型，大型银行更加关注“共建生态”，而中小银行则更加关注“错位竞争”。
“对于未来银行的数字化发展，我总结为六个字——开放、智能、共生。” 工商银行网络金融部个人业务处处长赵磊在论坛上表示，“连接”比“拥有”更重要，“协同”比“分享”更有价值，未来的银行机构在数字化转型浪潮中一定不是单枪匹马，而是共同合作为客户创造价值的。“独善自我，独霸市场”不再存在，“合作共生，协同共成”成为新命题。
哈尔滨银行移动金融部副总经理孙升学认为，中小银行在做互联网业务时不具有大银行的平台和优势，需要另辟蹊径。例如，近两年来，哈尔滨银行深耕差异化发展，该行移动业务部正式回归零售板块，经过两年发展成果明显，2018年至2019年，线上客户数翻了4倍；全行重点零售产品31款，且全部线上化；近两年同业比较前沿的金融技术全部作了跟进和部署。
那么，在经过了线下网点、线上运营、开放银行之后的银行业数字化转型的未来怎样？清华大学金融科技研究院副院长薛正华认为，未来银行的发展路径有可能是“Fintech驱动的智慧银行”。“金融科技将不仅对金融产业有帮助，而且对经济和社会发展都有正面推动作用。金融科技将刺激消费、促进贸易增长、优化投资、拓宽融资、推动公平。”薛正华表示。